Être à découvert bancaire : que faire ?
Avoir un compte débiteur à la banque autrement dit être à découvert arrive aux deux tiers des Français chaque année. Cette situation de découvert engendre des frais facturés par les banques. Les imprévus peuvent arriver et parfois conduire à un trou dans la trésorerie, la fin de mois est alors compliquée. Aussi vaut-il mieux anticiper ce désagrément pour éviter de devoir rembourser ce débit à un taux très important.
Le fonctionnement du découvert bancaire
Lorsque vous ouvrez un compte à la banque, vous disposez d’un moyen de paiement, et vous signez une convention de compte. Ce document stipule entre autres le montant et la durée d’un éventuel découvert autorisé. Au niveau national, la loi permet d’être à découvert pendant trois mois au maximum. Cette durée ne peut pas être dépassée. Des découverts consécutifs peuvent alors conduire à un interdit bancaire c’est à dire une impossibilité de payer par carte ou par chèque.
Toutes les banques n’autorisent pas d’avoir un compte à découvert mais il arrive que cette possibilité soit accordée après demande écrite de la part du titulaire du compte. C’est à l’établissement bancaire et à lui seul que revient cette décision au final. Il est vivement recommandé de vous assurer auprès de votre banquier de votre autorisation de découvert et du montant maximal de ce dernier.
Les frais d’un découvert bancaire
Même lorsqu’elle est permise par la banque, cette situation de débit du compte engendre des coûts pour son titulaire. On parle alors d’agios, soit la rémunération due à la banque après qu’elle ait avancé la somme manquante sur le compte courant concerné.
Ces frais peuvent être proportionnels, avec un mode de calcul unique ou bien forfaitaires. Les deux ne peuvent pas être cumulés. C’est le type d’agios le plus haut qui est appliqué. En cas de dépassement d’un découvert autorisé, les frais de découvert seront majorés. Pour ne plus être à découvert, il faut créditer son compte de sorte à présenter un solde positif durant 24 heures au moins.
Le dépassement de découvert bancaire
Si l’on dépense encore plus que la somme prévue par le découvert autorisé, la banque invoque l’incident de paiement. En pareil cas, de nouveaux frais s’ajoutent à ceux du découvert. Ces montants sont réglementés par la loi, ils ne dépassent pas 80 euros par mois. En moyenne, 8 euros sont facturés par opération ou bien 4 euros pour les personnes surendettées, dans une limite de 20 euros par mois pour celles-ci. Toutefois, pour éviter d’en arriver à rembourser des sommes importantes, mieux vaut bien gérer son compte courant, en suivant si possible les recommandations de son conseiller bancaire.
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