L’assurance prévoyance
Nous souscrivons tout au long de notre vie un certain nombre de contrats d’assurance. Les plus courants comme l’assurance responsabilité civile, l’assurance auto ou encore l’assurance habitation sont généralement bien connus, même si les garanties prises en compte peuvent grandement varier d’une compagnie à l’autre. Mais lorsqu’il s’agit de l’assurance prévoyance, ce n’est pas toujours aussi simple. Car la prévoyance couvre des domaines variés contrairement à un contrat ciblé pour un véhicule ou une habitation. Nous allons donc voir ici ce qui se cache derrière le terme « assurance prévoyance ».
Une couverture à plus long terme
La plupart des assurances servent à couvrir des risques plus ou moins immédiats, aux conséquences limitées la plupart du temps. L’assurance prévoyance voit à plus long terme et est là pour couvrir ce que l’on appelle les aléas ou les accidents de la vie liés à la personne. Là où une assurance auto prendra en charge des réparations ou le remplacement d’un véhicule ainsi que les soins immédiats nécessaires par exemple, l’assurance prévoyance visera plus loin et s’intéressera aux conséquences qui peuvent s’étaler sur de longues années.
Globalement, l’assurance prévoyance couvre deux grands domaines de risques. Elle prend en charge d’une part les risques liés au décès, à l’incapacité, à l’invalidité ou encore à la dépendance, tous ces événements dramatiques de la vie qui remettent en cause l’exercice d’une activité professionnelle par l’assuré et donc ses revenus. Elle couvre d’autre part les frais médicaux dus à une hospitalisation ou à des consultations ou analyses liées à l’événement.
L’assurance prévoyance n’est pas la sécurité sociale
Même si l’assurance prévoyance entre en action lors d’une hospitalisation ou de frais médicaux par exemple, elle ne remplace pas le régime obligatoire de la sécurité sociale. Elle assure en fait un service complémentaire de la sécurité sociale. Des indemnités plafonnées sont prévues pour chacun de ces risques par le régime obligatoire, mais elles ne couvrent que très rarement la totalité des frais engagés par l’assuré. L’assurance prévoyance prend alors le relais pour la partie des frais dépassant le plafond de remboursement.
L’assurance prévoyance n’est pas une mutuelle
Une mutuelle santé a pour rôle d’apporter un complément de remboursement lorsque le coût des soins dépasse le plafond de remboursement de la sécurité sociale. Mais le parallèle s’arrête là, car la prise en charge ne se fait que sur les soins (urgence, traitement ponctuel, rééducation…) et donc par définition sur une durée assez limitée.
L’assurance prévoyance quant à elle assure un accompagnement financier dans la vie quotidienne. L’objectif est qu’en cas d’incapacité ou d’invalidité au travail, temporaire ou permanente, elle apporte une compensation financière permettant de maintenir le niveau de vie de l’assuré malgré la diminution ou la perte de ses revenus. Dans le cas d’un décès, le conjoint survivant peut recevoir une rente ou les enfants survivants une rente éducation (pour financer des études par exemple). Dans le cas d’une incapacité, l’assuré pourra obtenir des indemnités journalières permettant de maintenir son revenu pour une durée maximale de trois ans. Enfin, dans le cas d’une invalidité, la rente compensera la perte de revenus jusqu’à l’âge de la retraite au besoin.
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