Le regroupement (ou rachat) de crédits
Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, est une technique financière qui consiste à fusionner plusieurs crédits (en cours de paiement) en un seul, pour alléger ses remboursements mensuels. Mais cette solution est à utiliser avec la plus grande prudence…
Fonctionnement du regroupement de crédits
Lorsque vous remboursez plusieurs crédits et que le montant global des échéances constitue chaque mois une part importante de vos revenus, il peut être tentant de vouloir regrouper les crédits pour n’en avoir plus qu’un seul et unique à rembourser. Pour ce faire, vous devez trouver une banque (établissement de crédit) qui accepte de racheter vos crédits pour vous offrir une mensualité plus faible afin d’alléger votre charge de remboursement.
Tous les types de crédits sont acceptés dans une opération de rachat de crédits, que ce soit un crédit à la consommation, un crédit immobilier, un crédit professionnel ou un crédit privé… Certaines dettes peuvent aussi y être incluses.
Lors d’une fusion de crédit(s) à la consommation et de crédit(s) immobilier(s), si le regroupement inclut plus de 60 % de crédit immobilier, alors le nouveau crédit deviendra un prêt immobilier (avec une offre de crédit dont le délai de réflexion sera de 10 jours incompressible). S’il inclut moins de 60 % ou juste 60 % de crédit immobilier, alors le nouveau crédit sera considéré comme un prêt à la consommation (avec un délai de rétractation de 14 jours après la signature de l’offre).
Solutions proposées lors du regroupement de crédits
Durant l’opération de regroupement de crédits, la banque peut vous offrir différentes solutions qui seront compatibles avec votre taux d’endettement (celui-ci est généralement équivalent au maximum à un tiers des revenus).
Selon vos souhaits, votre établissement de crédit va donc vous proposer :
- soit un taux moins élevé, si les conditions de marché y sont favorables,
- soit une mensualité plus faible, mais avec une durée de remboursement plus longue et donc un coût global d’opération plus élevé,
- soit une mensualité plus forte ou égale, pour baisser la durée du crédit. A noter que ce cas est extrêmement rare car l’objectif du rachat de crédits est d’alléger la charge du prêt et non d’en accélérer le remboursement.
Vous devrez aussi prêter attention aux garanties proposées.
Comment savoir si la proposition de rachat de crédits est intéressante ?
La banque a obligation de vous remettre un document d’information sur les conditions du regroupement de crédits, faisant apparaître le gain ou le surcoût de l’opération.
Ce document met également en garde sur les conséquences d’une telle opération (par exemple, sur la perte de bénéfice d’un cautionnement) et informe sur ses modalités de mise en œuvre (démarches qui vous incombent, date de cessation des paiements des crédits en cours, etc.).
Consultez donc attentivement ce document qui précise le coût global de l’opération ou alors, comparez vous-même le coût total de ce nouveau crédit avec le coût total de vos anciens crédits. Si le coût total du nouveau crédit est inférieur, c’est signe que l’opération de regroupement est intéressante.
Mais il faut savoir que c’est rarement le cas ! Bien souvent, la baisse de la mensualité et donc l’allongement de la durée du prêt, entraînent une majoration du coût des intérêts.
Et si vous désirez en apprendre plus, n’hésitez pas à contacter un professionnel du secteur bancaire.
En savoir plus :
